Kas yra prekinių kreditų draudimas?

Prekinių kreditų draudimas suteikia draudimo apsaugą nuo pirkėjų nemokumo, bankroto ir nesąžiningumo (tyčinio neatsiskaitymo).

Kaip veikia prekinių kreditų draudimas?

1. Draudėjas pateikia draudikui duomenis apie norimus drausti pirkėjus bei nurodo pageidaujamą kredito limitą (maksimalią pagal sutartį apdraudžiamą įsiskolinimo sumą) kiekvienam pirkėjui arba kiekvienai šaliai, su kuria vykdomos prekybinės operacijos.

2. Draudikas įvertina kiekvieno pirkėjo mokumą ir remdamasis šiuo įvertinimu nustato maksimalų kiekvienam pirkėjui suteikiamą kredito limitą. Draudėjas turi sumokėti draudikui mokestį už pirkėjo rizikos analizę.

3. Draudikas apdraudžia draudėjo pardavimus kreditan pirkėjams pagal išrašytas sąskaitas - faktūras.

4. Abipusiu susitarimu nustatomas laukimo periodas - laikotarpis, per kurį draudėjas pats turi teisę išieškoti skolą be draudiko įsikišimo. Jei pirkėjas uždelsia apmokėti skolą ilgiau nei nustatytas laukimo periodas, reikalavimo teisė į pirkėjo skolą perleidžiama draudikui.

5. Draudimo sutarties galiojimo metu būtina pranešti draudimo bendrovei:

• jei apdraustas klientas neatsiskaitė per pirkimo ir pardavimo arba draudimo sutartyje nustatytą laiką,
• sužinotą neigiamą informaciją apie apdraustą klientą, rodančią, kad jis gali neįvykdyti finansinių įsipareigojimų, numatytų pirkimo ir pardavimo sutartyje.

6. Draudiminiu įvykiu laikomas dalinis ar visiškas apdraustų sąskaitų - faktūrų neapmokėjimas dėl pirkėjo patvirtinto arba tariamo nemokumo. Tokiu atveju sutartą nuostolių dalį prisiima draudėjas. Draudiko kompensuojama nuostolio dalis vadinama draudiko atsakomybės dalimi. Draudimo išmoka bet kokiu atveju negali viršyti nustatyto kredito limito ir draudiko atsakomybės dalies.

Kokius papildomus privalumus suteikia kreditų draudimas?

1. Pinigų srautų sureguliavimas

Problema.
Net ir dėl laikino pirkėjų nemokumo dažnai kyla pinigų srautų problemų, "įšaldomi" įmonės pinigai, pritrūksta apyvartinių lėšų. Bankinės paskolos ar eksporto akredityvai, kaip alternatyva, dėl įvairių priežasčių (kainos, užstato) dažnai yra nepriimtini.

Sprendimas.
Draudimo išmoka padeda sureguliuoti pinigų srautus. Draudimo kompanijos įsikišimas taip pat dažnai padeda nemažai uždelstų skolų išieškoti neteisminiu keliu.

2. Konkurencinis pranašumas

Problema.
Siekiant išvengti rizikos padidėjimo, dažnai vengiama suteikti pirkėjams (ypač naujiems) ilgesnius atidėto mokėjimo terminus. Taip netenkama pranašumo konkurencinėje kovoje, taip pat ir tam tikros rinkos dalies.

Sprendimas.
Apdraudus prekinius kreditus, rizika perkeliama draudimo kompanijai. Tokiu būdu įmonė gali pagerinti pardavimo sąlygas bei išplėsti savo rinką.

3. Debitorių mokumo patikrinimas

Problema.
Kai situacija rinkoje nestabili, pirkėjų finansinis pajėgumas gali smarkiai kisti. Tai ypač svarbu pradedant dirbti su naujais partneriais.

Sprendimas.
Prieš prisiimdama riziką, draudimo bendrovė objektyviai įvertina pirkėjų finansinį pajėgumą, jų tapimo nemokiais riziką. Draudimo bendrovė atlieka nuostolių prevenciją - pateikia informaciją apie nepatikimus bei rizikingus partnerius. Rizika tampa valdoma ir prognozuojama. Sukuriama efektyvi kreditų portfelio valdymo sistema.

4. Rizikos išskaidymas

Problema.
Dauguma draudėjų savo veiklą orientuoja į tam tikrą vieną pramonės šaką, kurioje taip pat koncentruojama ir visa rizika.

Sprendimas.
Draudikas išskaido prisiimtą riziką, apdrausdamas skirtingus prekinių kreditų portfelius bei perdrausdamas riziką skirtingose perdraudimo bendrovėse.

5. Finansavimo galimybės

Problema.
Sudarant paskolų sutartis su bankais ar kitomis finansinėmis institucijomis, būtina įkeisti turtą paskolai garantuoti. Paėmusios paskolą įmonės disponavimas įkeistu turtu yra apribotas, o ir bankams mažai likvidus nekilnojamasis turtas dažnai nėra labai patrauklus.

Sprendimas.
Prekinių kreditų draudimas padeda išplėsti galimybes gaunant finansavimą - kreditų draudimo sutartis gali būti naudojama kaip garantija ir įkeičiama prekybą ar eksportą finansuojančiai institucijai.

6. Skolų išieškojimas

Problema.
Dažnai įmonėms, ypač dirbančioms su daug smulkių pirkėjų, iškyla sunkumų administruojant uždelstus mokėjimus bei išieškant įsiskolinimus. Tokiais atvejais dažnai kreipiamasi į specializuotas įmones, teikiančias skolų monitoringo ir išieškojimo paslaugas.

Sprendimas.
Apsidraudus kreditų draudimu ir pirkėjui neatsiskaičius sutartu laiku, teisė išieškoti susidariusią skolą perleidžiama draudimo bendrovei.

Kokios draudimo bendrovės Lietuvoje draudžia kreditų draudimu?

Šiuo metu Lietuvoje veikia dvi kreditų draudimo bendrovės, siūlančios ne tik kreditų draudimo, bet ir kitas su tuo susijusias draudimo paslaugas.

1. UAB "Lietuvos eksporto ir importo draudimas" draudžia šiomis draudimo rūšimis:

• prekinių kreditų draudimas;
• eksporto kredito (finansinio kredito) draudimas;
• politinės rizikos draudimas;
• investicijų užsienyje politinės rizikos draudimas;
• smulkaus ir vidutinio verslo paskolų draudimas.

2. UAB "Lietuvos draudimo" kreditų draudimas" draudžia šiomis draudimo rūšimis:

• prekinių kreditų draudimas;
• vartotojiškų kreditų draudimas;
• komercinių garantijų draudimas.

Kas gali naudotis kreditų draudimu?

Visos įmonės - nuo gamintojos iki paslaugų teikėjos, - dirbančios tiek vidaus, tiek eksporto rinkose ir kredituojančios savo produkcijos pirkėjus.

Kokią informaciją reikia pateikti, norint gauti kreditų draudimo pasiūlymą?

Reikia užpildyti draudimo bendrovės pateiktą nustatytos formos paraišką, kurioje pateikiami duomenys apie draudėją bei jo pirkėjus.

Kokią rizikos dalį apsaugo kreditų draudimo sutartis?

Paprastai kreditų draudimo sutartimi apdraudžiama 75-95% patirtų nuostolių. Ši draudimo bendrovės atlyginama nuostolių dalis vadinama draudiko atsakomybės dalimi. Draudimo bendrovei išsiieškojus iš skolininko visą nesumokėtą sumą, draudėjui grąžinama likusi dalis (15-25%), išskaičiavus draudimo bendrovės kaštus įsiskolinimui išieškoti.

Kiek kainuoja kreditų draudimas?

Kreditų draudimo įmokos tarifas skaičiuojamas nuo draudžiamos apyvartos kreditan ir priklauso nuo įmonės prekybos istorijos, apyvartos, pramonės sektoriaus ir draudžiamų klientų. Paprastai metinis draudimo įmokos tarifas svyruoja nuo 0,3 iki 0,7 procento nuo draudžiamos apyvartos.

Dėmesio!

Visos pateikiamos išvados, rekomendacijos ir pasiūlymai yra tik puslapio rengėjų ar atskirų skelbiamų straipsnių autorių nuomonės, kurios gali nesutapti su draudimo veikloje bei teisinėje praktikoje įsigalėjusiomis nuomonėmis ir tendencijomis.

Visos pateikiamos išvados, rekomendacijos ir pasiūlymai yra bendro pobūdžio ir negali pakeisti specialistų konsultacijų, suteikiamų atsižvelgus į konkrečias aplinkybes.

Puslapio rengėjai nesuteikia jokių garantijų dėl pateikiamų rekomendacijų ir pasiūlymų įgyvendinimo galimybių bei neatsako už jokius tiesioginius arba netiesioginius nuostolius ar žalą, susijusią su šių rekomendacijų ar pasiūlymų įgyvendinimu.